支付宝开放「先享后付」能力，小程序也能「信用购」？

    支付宝平台先后面向小程序先后开放人脸识别、营销反作弊、先享后付等独有能力。

    小程序服务的成功与否，与宿主平台的属性息息相关。支付宝小程序建立在蚂蚁金服金融级的AI、大数据、风控等能力之上，因此如何利用支付宝能力加持业务就成为关键。

    事实上支付宝也在不断开放平台能力，支持支付宝小程序拓展能力范畴。比如在2018年12月支付宝小程序开放营销反作弊接口，防止营销费用被薅羊毛后，近期支付宝又开放了一项重要能力：即日起支付宝面向平台小程序开放「先享后付」能力，提升平台小程序的风控能力，推动先体验后付款的服务模式在更多场景中实现。

    「先享后付」与「信用购」二者不同

    提到「先享后付」，很多人会想到阿里巴巴此前推出的「信用购」。最早是2017年5月，中国联通与芝麻信用展开面向C端用户的「信用购」。活动内容是针对芝麻信用分650分以上的联通用户，在特定套餐下不需要预存话费，即可享受先通话后缴费的服务。

    此后中国电信也与芝麻信用展开了「0元下单」信用购活动，针对AppleWatchSeris4等新品提供30天试用期，满意再付款购买。此时的先享后付是以「芝麻分」设定享受服务的C端消费者进入门槛，商家依赖芝麻分维系坏账在可接受水平。

    此次开放的「先享后付」与「信用购」并不相同，支付宝安全运营专家陈眉表示：「信用购」是芝麻信用团队推出的产品，而「先享后付」则是支付宝安全团队的能力输出。二者分属不同的团队开发，另一重要区别是使用场景的不同：「信用购是针对C端消费场景推出的服务，而「先享后付」是为小程序B端开发场景提供的能力。」

    此前支付宝已经针对小程序开放了众多能力：很多支付宝小程序是偏交易类型，因此小程序支付和花呗分期是早期开放的能力；建立在支付宝重视对人和数据认证基础上，此后支付宝又开放了刷脸认证和营销反作弊能力；而「先享后付」则是支付宝开放的识别风险资产能力。

    从高德打车到小程序

    面向支付宝小程序开放「先享后付」能力，并不是「先享后付」第一次应用。陈眉表示，「先享后付」最早在高德打车上开放应用。2018年8月，高德地图上线网约车功能，可以一键向滴滴、神州、曹操等网约车平台发送订单。这项服务重要的创新是先乘坐后付款，利用「先享后付」能力提升司机的服务水平，从乘客反馈来看，这项服务取得了一定的效果。

    在出行领域初步验证了「先享后付」模式后，支付宝安全团队开始探索「先享后付」在出行以外行业的拓展。在行业调研的时候，陈眉和团队拜访了信用回收小程序「估吗」。「估吗」是一家3C数码产品回收交易平台，其支付宝小程序在2017年6月与芝麻信用合作，为用户提供信用预付服务，芝麻信用580分以上用户可以先拿钱再寄货。

    杭州意象科技有限公司(「估吗」母公司)商务总监潜丹斌表示，早期平台按线上估价付钱给用户后，很多时候收到的回收货物会与用户填写的实际情况不符，甚至出现邮寄「巧克力」、「球拍」等非3C物品，造成了平台的坏账率一直较高。此后「估吗」相继与芝麻信用、支付宝小程序团队合作，一方面接入「先享后付」开放能力，对平台用户进行风险划分，提升平台对风险资产的鉴别能力；另一方面与芝麻信用分结合，对违约用户进行信用惩罚。

    估吗回收在增加「先享后付」能力后，通过1个月的数据监测反馈，订单逾期坏账率下降70%以上，逾期订单数下降65%，坏账率大大降低后，「估吗」平台开始快速发展起来。

    目前支付宝「先享后付」能力已经向航旅交通，生活百货、专业服务、商业及生活服务四个行业免费开放。「主要支持与生活服务相关的行业，未来会进一步拓展到各行各业。」陈眉提到。

    针对行业场景提升服务能力

    据悉「先享后付」上线后，申请的用户需要满足以下两个条件：

    第一个要求是企业用户，此前支付宝小程序在2月份开启支持个人开发者，但是「先享后付」目前主要支持企业用户。

    第二是具备「先享后付」使用场景，陈眉提到互联网租赁、回收，以及自动售货、停车场等有免密支付业务场景，天然适合接入「先享后付」服务。这几种服务都是买方市场，用户如果能够0门槛体验服务，对业务成交率会有重大影响。

    在回收场景中，以租机平台「机蜜」为例，杭州早稻科技有限公司(机蜜母公司)风控总监王志鹏认为「先享后付」能力对平台获客助益良多。「机蜜」是以「信用租机」为主打模式，辅以维修和回收模式打造的免押金3C数码产品的租赁平台。

    在接入「先享后付」开放能力后，通过2个月的数据监测反馈，支付宝先享后付功能在帮助机蜜平台降低订单逾期风险效果显著，短时间内订单逾期率下降35-40%，另外更多此前无法辨别的优质订单进入平台，订单准入通过率提升30%。对平台无风险拓展业务十分有益，有助于提升平台经营营收空间。

    在无人零售场景中，「先享后付」也受到一批企业的欢迎。2017年「美的智能」宣布推出了无人值守便利柜「小卖柜」。从购买流程看，支付宝App扫码开门——自主取货——关门支付宝自动支付，可以说小卖柜模式对风控的要求比较高。「小卖柜」接入「先享后付」能力后，逾期待支付交易金额下降50%。

    同时陈眉提到，大额支付场景对「先享后付」能力比较重视，美的智能的无人售买柜，500-1000元的单笔大额坏账订单，在接入「先享后付」能力后没有再出现过。同样租赁行业具备高客单价情况，接入「先享后付」能力后也提升了风险控制能力。

    「针对回收、租赁、无人零售等行业，我们针对不同行业进行策略化的能力提升。」陈眉说道，「先享后付」能力是蚂蚁金服能力的一次输出，未来会逐步拓展到全行业。

    [来源：Tech星球]

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